固定利率和掛鉤LPR二選一哪個更省錢 兩種方案的區(qū)別是什么
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選擇LPR，每月還款額都會變?
周期最短可選一年，根據(jù)前一個月LPR報價計算
實際上，這是利率市場化改革的重要一步。LPR是由具有代表性的18家報價行，在央行給出一個利率基礎上，對本行最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報價。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
LPR每月20日報價一次，但選擇掛鉤LPR后，并非每月還款額都會變化。根據(jù)央行規(guī)定，借貸雙方可重新約定定價周期和定價日，重定價周期最短為一年。假設用戶貸款發(fā)放日是2019年11月1日，定價周期是一年，順延一年后的2020年11月1日為重定價日。本次轉換時，仍可選擇每年11月1日為重定價日，也可選擇每年1月1日，后者是目前多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的選擇。
LPR分“1年期”和“5年期以上”，由于個人房貸期限多在5年以上，用戶選定后只需留意重定價日前一個月的5年期以上LPR報價就可以，它決定了之后一年的月供是多少。
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兩種方案有多大區(qū)別?
選擇掛鉤LPR，未來會面臨利率波動
選擇固定利率，也就是房貸利率水平在合同剩余期限內(nèi)不變。記者咨詢多家銀行了解到，為了平穩(wěn)過渡，轉換時會延續(xù)此前利率水平。假設用戶原來享受9折優(yōu)惠，利率為：基準利率4.9%×0.9=4.41%，新合同還可以協(xié)定為4.41%。
如果選擇掛鉤LPR，未來會面臨利率波動。銀行稱，轉換時點利率仍不變，變的是背后的計算邏輯。仍以現(xiàn)有貸款利率4.41%為例，之前用戶獲得利率取決于央行基準利率有無變化。轉換后取決于LPR報價，計算邏輯改為LPR+(-)固定點差。這一例子中的固定點差為0.39%，是根據(jù)央行規(guī)定的2019年12月LPR報價4.8%-現(xiàn)行利率4.41%得出。
不論未來LPR升或降，用戶獲得利率都是LPR-0.39%。如果現(xiàn)行利率高于2019年12月LPR報價4.8%，則向上加點。
