個(gè)人房貸利率轉(zhuǎn)換倒計(jì)時(shí) 房貸利率要不要轉(zhuǎn)？

　　選擇固定利率或浮動(dòng)利率有何區(qū)別?

　　銀行工作人員介紹，固定利率還款的優(yōu)勢(shì)在于計(jì)算方便，包括還款總額以及每個(gè)月還本付息的金額都是固定的，同時(shí)不會(huì)受未來外界因素影響發(fā)生比較大的變化。不過如整體利率環(huán)境下跌，固定利率還款還是會(huì)維持相對(duì)比較高的利率，LPR還款方式正好相反，會(huì)隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境浮動(dòng)。

　　具體來看，轉(zhuǎn)換后的利率計(jì)算方式為“重定價(jià)日最近一期5年期以上LPR+固定點(diǎn)數(shù)”。

　　舉例來說，如果王先生在前幾年利率較低的時(shí)候貸款買了房，當(dāng)時(shí)與銀行簽的合同是基準(zhǔn)利率打8折，即4.9%×0.8=3.92%。那么他的加點(diǎn)值就是3.92%-4.8%(2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR)=-0.88%，即負(fù)88個(gè)基點(diǎn)。

　　由于大部分銀行規(guī)定重定價(jià)日為每年1月1日，所以最近的參考LPR為2020年12月將公布的5年期以上LPR。假定該數(shù)值與當(dāng)前LPR一樣，為4.65%。那么在上述例子中，王先生轉(zhuǎn)換后的年利率為L(zhǎng)PR-0.88%，即4.65%-0.88%=3.77%，比原利率低了0.15%，但此后利率的變化取決于未來LPR的變動(dòng)幅度。

　　“究竟是否轉(zhuǎn)換，還是基于個(gè)人對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。”嚴(yán)躍進(jìn)說，如果認(rèn)為未來LPR利率大概率降低，就可以選擇轉(zhuǎn)換。

　　記者留意到，雖然近3個(gè)月來LPR報(bào)價(jià)均保持不變，但總體來看有一定降息幅度。從LPR機(jī)制推出以來，5年期以上LPR利率已累計(jì)下降了20個(gè)基點(diǎn)，從4.85%降到了4.65%，以首套房貸100萬元貸款30年為例計(jì)算，每月房貸可以少還120多元。

　　LPR未來走勢(shì)如何?中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬說，利率下降更多是傾向于1年期LPR利率，由于國(guó)家政策是保持房地產(chǎn)市場(chǎng)總體平穩(wěn)，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。中長(zhǎng)期LPR走勢(shì)受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、通脹水平、就業(yè)情況、國(guó)際收支狀況等多因素影響，目前難以預(yù)測(cè)。