民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整 上限調(diào)整為15.4%

　　“民間借貸利率的司法保護(hù)上限也不是越低越好。長期以來，關(guān)于利率的司法保護(hù)上限一直是社會各界討論民間借貸問題時(shí)爭論的焦點(diǎn)。”賀小榮認(rèn)為，利率保護(hù)上限過高不僅達(dá)不到保護(hù)借款人的目的，且存在信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。但利率保護(hù)上限過低也可能會出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關(guān)系。二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，民間借貸的實(shí)際利率可能進(jìn)一步走高。因此，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀需要。

　　澎湃新聞注意到，最高法曾于2015年8月頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。賀小榮介紹，該《規(guī)定》實(shí)施以來，既規(guī)范了民間借貸行為，統(tǒng)一了法律適用的標(biāo)準(zhǔn)，又解決了大量民間借貸糾紛案件中的實(shí)體與程序問題。但隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展變化，民間借貸也出現(xiàn)了一些新情況新問題，如利率過高范圍過寬、邊界模糊等，部分全國人大代表、政協(xié)委員以及企業(yè)家代表多次提議對民間借貸司法政策進(jìn)行修改完善。

　　值得關(guān)注的是，社會各界對于以“民間借貸”為名，未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)而面向社會公眾發(fā)放貸款的行為意見較大，此類行為容易與“套路貸”“***”交織在一起，嚴(yán)重影響地方的金融秩序和社會穩(wěn)定，嚴(yán)重?fù)p害人民群眾合法權(quán)益和生活安寧。

　　為此，經(jīng)最高法院研究，在人民法院認(rèn)定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十二條第三項(xiàng)“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。

　　與此同時(shí)，在此次司法解釋修改的過程中，最高法院還貫徹落實(shí)民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神，并對相關(guān)條款作出對應(yīng)調(diào)整。