最嚴(yán)征信即將上線(xiàn)中介喊話(huà)“盡快買(mǎi)房” 二代征信系統(tǒng)于一代有什么區(qū)別
有意思的是,前幾日,在朋友圈不少房產(chǎn)中介也開(kāi)始發(fā)布消息提醒,建議購(gòu)房者抓緊最后一段時(shí)間開(kāi)具征信報(bào)告,以免錯(cuò)過(guò)自己中意的房源。
種種跡象表明,目前央行可能正在為第二代征信調(diào)整做準(zhǔn)備,今年年初迎來(lái)上線(xiàn)的可能性較大。
二代征信系統(tǒng)影響深遠(yuǎn)“假離婚買(mǎi)房”走不通了
那么,為什么這次準(zhǔn)備上線(xiàn)的二代征信系統(tǒng)會(huì)引來(lái)如此大的關(guān)注?和一代征信系統(tǒng)相比,二代征信系統(tǒng)到底有什么區(qū)別呢?
目前,市場(chǎng)上關(guān)注最多的可能有以下幾個(gè)方面:
1、新版征信將體現(xiàn)夫妻雙方的負(fù)債情況。這也意味著即便離婚,非主貸人再次買(mǎi)房屬于有房有貸,首付80%,離婚后也無(wú)法低首付購(gòu)房。一句話(huà),“假離婚買(mǎi)房”這條路可能走不通,離婚買(mǎi)房首付可能提高。
2、新版征信的信息更新更及時(shí)。根據(jù)要求,各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。這也意味著想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差,去并發(fā)申請(qǐng)貸款越來(lái)越行不通了。
3、新版征信內(nèi)容更細(xì)化。過(guò)去,車(chē)位貸款、裝修貸款等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期,征信僅體現(xiàn)信用卡,不體現(xiàn)分期金額。新版征信報(bào)告將體現(xiàn)分期時(shí)間和分期金額,更加細(xì)化。這也意味著申請(qǐng)房貸需要更多流水來(lái)抵消負(fù)債。
4、新版征信系統(tǒng)個(gè)人信息記錄更加完整全面。在新版征信報(bào)告中,將完整展示個(gè)人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶(hù)籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號(hào)。配偶信息較完整,如:包含姓名、證件類(lèi)型、證件號(hào)碼、工作單位和聯(lián)系電話(huà)。個(gè)人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊(cè)。即便是頻繁換手機(jī)號(hào)和居住信息都會(huì)被記錄。
5、新版征信有效期內(nèi)不良記錄保持更久。據(jù)悉,包括逾期、呆賬等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信報(bào)告還款記錄延長(zhǎng)至5年,記錄詳盡的還款信息(即便銷(xiāo)戶(hù)也有詳盡的還款記錄)、逾期信息。
分析人士認(rèn)為,過(guò)去征信不完善的情況下,如果有了嚴(yán)重逾期行為或許可以用拆東墻補(bǔ)西墻的方法,只要能夠湊到錢(qián)將賬戶(hù)欠款還清再將賬戶(hù)注銷(xiāo)掉,就可以得到一份“干凈”的征信報(bào)告,但新版出來(lái)后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。這也意味著,未來(lái)老賴(lài)們可能很難換上新買(mǎi)甲申請(qǐng)到金融機(jī)構(gòu)的貸款。
6、新版征信將更多生活信息納入征信,征信記錄多樣化。除傳統(tǒng)的借貸信息之外,電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況。還記錄欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。
總體來(lái)看,二代征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信息采集更加全面和復(fù)雜,應(yīng)用的場(chǎng)景也更加全面。與“一代”相比,二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專(zhuān)項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信無(wú)法覆蓋的信息。
征信系統(tǒng)的升級(jí),意味著個(gè)人征信記錄的多樣化,以及多不良記錄的嚴(yán)格展示,越來(lái)越多的人也開(kāi)始意識(shí)到個(gè)人信用的重要性。
日前,中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示,本人信用報(bào)告查詢(xún)的數(shù)量,依然是上漲的趨勢(shì),越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到了本人信用對(duì)自己的重要性,未來(lái)查詢(xún)量會(huì)繼續(xù)上升。
據(jù)王曉蕾介紹,當(dāng)前,我國(guó)征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息,主要包括三類(lèi):一是個(gè)人信貸信息,包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息。截至2019年11月底,個(gè)人征信系統(tǒng)接入各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)共3693家,已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融信用信息的廣覆蓋。二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息,主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息,這類(lèi)信息可以幫助缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用檔案。三是公共信息,主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。
華創(chuàng)證券指出,據(jù)測(cè)算,對(duì)比美國(guó)等成熟市場(chǎng),我國(guó)征信市場(chǎng)空間可達(dá)1000億元。行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素來(lái)自于:銀行個(gè)人信用貸款占比提升和互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的金融滲透率提升;征信應(yīng)用場(chǎng)景從銀行信貸場(chǎng)景向其他領(lǐng)域的擴(kuò)張等。隨著牌照的逐步放開(kāi)、行業(yè)相關(guān)政策的推動(dòng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融等新業(yè)務(wù)的客觀需要,征信行業(yè)快速發(fā)展階段已到來(lái)。