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房貸利率重簽固定利率和lpr利率的區(qū)別?固定利率和lpr選哪個(gè)怎么選

2020-03-03 15:26:17來源:四海網(wǎng)綜合

  3.選擇固定利率還是錨定LPR?

  先上結(jié)論:

  根據(jù)人民銀行規(guī)定,個(gè)人住房貸款利率水平在轉(zhuǎn)換前后保持不變,若選擇轉(zhuǎn)為固定利率貸款,那么在剩余還款期限內(nèi),你的貸款利率將一直保持不變;若選擇轉(zhuǎn)為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率貸款,未來你的貸款利率將在現(xiàn)有利率水平的基礎(chǔ)上跟隨LPR的變動(dòng)而變動(dòng)。目前多數(shù)專家認(rèn)為短期內(nèi)利率大概率處于下行周期、LPR總體可能呈下降走勢(shì);诖耍壳皩⒎抠J轉(zhuǎn)換成以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)可以享受利率下降的實(shí)惠。不過未來較長(zhǎng)一段時(shí)間LPR具體上升還是下降,則無法判斷,需要您謹(jǐn)慎選擇。需要注意的是,只有一次選擇權(quán),選擇固定利率或者錨定LPR后,剩余借款期限內(nèi)定價(jià)基準(zhǔn)不能再次轉(zhuǎn)換。

  舉幾個(gè)例子:

  Ⅰ.享受打折利率的購(gòu)房者

  小A的1筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率打8折,現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1-20%)=3.92%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn),且重定價(jià)周期為1年,重定價(jià)日為每年1月1日,那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為-0.88個(gè)百分點(diǎn)(3.92%-4.8%=-0.88%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是3.92%(4.8%-0.88%)。

  在此后的第一個(gè)重定價(jià)日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-0.88%,此后每年以此類推。

  我們假設(shè)LPR總體呈下降走勢(shì),2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR較2019年12月下行0.1個(gè)百分點(diǎn),為4.7%。則2021年1月1日,小A的房貸利率為3.82%(4.7%-0.88%=3.82%),與選擇固定利率相比下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

 、.利率上浮的購(gòu)房者

  小B的1筆商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%,現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%=5.39%)。

  2021年1月1日,執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

  我們假設(shè)LPR總體呈下降走勢(shì),2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR較2019年12月下行0.1個(gè)百分點(diǎn),為4.7%,則2021年1月1日,小A的房貸利率為5.29%(4.7%+0.59%=5.29%),與選擇固定利率相比下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

  4.錨定哪個(gè)期限的LPR?

  具體錨定1年期還是5年期以上LPR,要看購(gòu)房者的原合同借款期限,注意不是剩余借款期限!借款期限在5年及以內(nèi)的主要參考1年期LPR加點(diǎn)形成,借款期限在5年以上的主要參考5年期以上LPR加點(diǎn)形成。例如,您的借款合同中約定的貸款期限是10年,您于2020年5月1日轉(zhuǎn)換時(shí),貸款剩余期限是2年,則轉(zhuǎn)換時(shí)仍將按照10年選擇參照利率。

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