多地嚴(yán)查信貸資金挪用至股市樓市：違規(guī)者將被銀行提前收回

　　挪用資金嚴(yán)重者或涉騙貸罪

　　挪用信貸資金對(duì)金融體系會(huì)造成重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于市場(chǎng)而言，大量違規(guī)資金如流入股市、樓市，會(huì)推高資產(chǎn)價(jià)格，造成市場(chǎng)繁榮的假象，不利于股市和樓市的健康發(fā)展。

　　對(duì)于個(gè)人而言，如果將其用于投資股市、樓市，除了需要承擔(dān)股市、樓市波動(dòng)的投資風(fēng)險(xiǎn)損失之外，違規(guī)挪用行為一旦被查出，輕者會(huì)影響下一次貸款申請(qǐng)，而重者則可能涉嫌犯罪。

　　“如果被要求提前還款，可能會(huì)讓申請(qǐng)人未來(lái)再貸款時(shí)難度加大。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，由于個(gè)人貸款的詳細(xì)情況會(huì)在征信記錄上有所體現(xiàn)，尤其是現(xiàn)在這樣的敏感時(shí)期，以新的借款用于提前歸還舊貸款將被識(shí)別為異常動(dòng)作，未來(lái)再貸款時(shí)，銀行會(huì)對(duì)有這類記錄的貸款人重點(diǎn)進(jìn)行貸前審查。

　　北京市京師律師事務(wù)所金融犯罪研究中心主任王殿學(xué)對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，如果貸款人存在違規(guī)挪用貸款的行為，銀行有權(quán)要求貸款人提前還款。根據(jù)《民法典》，借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　王殿學(xué)表示，挪用銀行貸款的行為可能還會(huì)觸及犯罪，但入罪的關(guān)鍵在于貸款人是否造成了銀行的實(shí)際損失。如果貸款人因?yàn)榕灿觅J款而造成銀行損失的，有可能涉嫌騙貸罪，如果情形特別嚴(yán)重的則可能涉嫌貸款詐騙罪。

　　而如果貸款人被銀行或監(jiān)管部門查出挪用資金的事實(shí)并要求提前還款，但沒有造成銀行實(shí)際損失的，王殿學(xué)建議，貸款人應(yīng)及時(shí)與銀行進(jìn)行協(xié)商還款時(shí)間，并抓緊籌措資金進(jìn)行還款，以免造成銀行的實(shí)際損失。

　　多銀行因?qū)彶椴粐?yán)“踩雷”遭罰

　　監(jiān)管層對(duì)違規(guī)挪用信貸資金進(jìn)入股市、樓市正在加大處罰力度，多家銀行已因此領(lǐng)到罰單。

　　近日，中國(guó)銀行臺(tái)州市分行因貸后管理不到位，信貸資金被挪用于購(gòu)房、被挪用流入證券市場(chǎng)；以及因貸款審查不盡職，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主體不合規(guī)等違規(guī)行為，被罰款89萬(wàn)元。在此之前，浙江天臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行也因貸后管理不到位，信貸資金被挪用流入證券市場(chǎng)，以及被挪用于購(gòu)房等被罰款94萬(wàn)元。

　　也有多位銀行業(yè)人士直言，雖然銀行工作人員按照審查程序嚴(yán)格審查，但囿于申請(qǐng)“經(jīng)營(yíng)貸”時(shí)客戶提供的資料真假與否難以鑒別，后續(xù)資金是否存在“繞多道違規(guī)挪用”的情況難以發(fā)現(xiàn)等問(wèn)題，使得審批該類貸款時(shí)防不勝防。

　　據(jù)記者了解，市場(chǎng)上更是已經(jīng)形成了一些專門幫助企業(yè)或個(gè)人違規(guī)挪用貸款的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”，試圖以各種方式避開銀行貸前審查和貸后管理，加大了銀行對(duì)貸款真實(shí)用途核查及貸后管理的難度。

　　即便如此，一位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行因信貸資金被挪用而“吃下”罰單仍然理所應(yīng)當(dāng)。因?yàn)樵诓簧傩刨J資金被違規(guī)挪用的案例中，銀行并非毫不知情。一些銀行客戶經(jīng)理為了完成業(yè)績(jī)，在明知貸款人實(shí)際用途與貸款所填用途不符的情況下，甚至教授客戶如何填寫審查表格，讓銀行的貸前審查變成了“走形式”，無(wú)法真正從源頭上管住貸款流向。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，只要市場(chǎng)存在套利機(jī)會(huì)，資金“繞道”與監(jiān)管之間的博弈將持續(xù)，“經(jīng)營(yíng)貸”提供方要落實(shí)責(zé)任，嚴(yán)把審核關(guān)。他建議，加強(qiáng)必要信息互聯(lián)互通（如企業(yè)納稅信息等），同時(shí)，對(duì)相關(guān)違規(guī)、失信行為也要出臺(tái)具有一定震懾效果的規(guī)范或處罰措施，增加失信成本。