信用卡逾期近千億 審核門(mén)檻太低用戶(hù)激增

　　原標(biāo)題：半年欠了近千億!全國(guó)信用卡逾期信貸量激增，光調(diào)額度夠了嗎?

　　四海網(wǎng)訊 近幾個(gè)月來(lái)，信用卡開(kāi)始走上了一條整改的路線(xiàn)，不少信用卡用戶(hù)反映被銀行通知調(diào)降信用卡額度。當(dāng)然，整體上大面積的降額暫未發(fā)生，不過(guò)很可能已經(jīng)在路上。

　　銀行降低部分信用卡授信額度的原因，主要還是出于風(fēng)險(xiǎn)控制。之前，信用卡的發(fā)展信奉的原則是多多益善，為了搶奪市場(chǎng)份額，擴(kuò)大信用卡使用群體，信用卡的審核門(mén)檻變得很低，業(yè)績(jī)與工資掛鉤的方式也激勵(lì)著業(yè)務(wù)員瘋狂的追求用戶(hù)增長(zhǎng)，并不關(guān)注個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的管控。如此一來(lái)，隨著用戶(hù)數(shù)量激增，部分信用卡客戶(hù)出現(xiàn)了還款能力有所下降，是自然而然的。

　　央行去年11月發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總情況》顯示，我國(guó)的信用卡逾期半年未償清的信貸總額高達(dá)880.98億元人民幣。看上去近千億元的逾期信貸，盡管占總應(yīng)償信用總額的比重還不算高，增速卻很快。而在上月末，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的一組數(shù)據(jù)，更具警示意義——數(shù)據(jù)顯示，2018年，天津、重慶、遼寧等地區(qū)的信用卡不良率已經(jīng)超過(guò)了4%;四川、北京、黑龍江等地區(qū)的信用卡不良率也接近4%;有效卡量排在全國(guó)前列的廣東省和卡均交易筆數(shù)領(lǐng)先的上海，信用卡不良率都已經(jīng)超過(guò)了3%;江西、甘肅等地區(qū)的不良率攀升較快。

　　造成此類(lèi)現(xiàn)象，直接原因是銀行跑馬圈地?fù)尩乇P(pán)，更為深層原因還是由于信用卡風(fēng)控的落后和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣，不少用戶(hù)使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，一旦出現(xiàn)資金問(wèn)題，極有可能出現(xiàn)違約。另外，不少用戶(hù)還將信貸資金導(dǎo)入樓市，凡此種種，均惡化了如今信用卡市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，即量漲質(zhì)不漲，并且，隨著卡量的增長(zhǎng)遇上瓶頸，卡量增長(zhǎng)乏力與逾期率甚至壞賬率上升并存。因此，降低部分信用卡授信額度是一種理性回歸。

　　基于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不僅銀行出于盈利的要求開(kāi)始進(jìn)行調(diào)控，監(jiān)管部門(mén)也會(huì)加強(qiáng)了對(duì)銀行信用卡的監(jiān)管力度。兩方面原因都將導(dǎo)致銀行下一步將會(huì)規(guī)范信用卡的使用。不過(guò)，規(guī)范信用卡的使用額度，僅能看作是最為初級(jí)的方式。更為重要的還應(yīng)放在個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)上。

　　我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)其實(shí)并不完善，因此，信用卡不僅僅作為銀行一大盈利點(diǎn)存在，更是作為了個(gè)人征信的重要組成部分，信用卡的使用將被完整的反應(yīng)在系統(tǒng)中。隨著我國(guó)信用體系的完善，逾期還款會(huì)影響到個(gè)人信用記錄，更有甚者可能發(fā)展成信用污點(diǎn)，將在房貸等諸多領(lǐng)域受到限制，西方國(guó)家信用記錄有問(wèn)題的人幾乎是寸步難行，我國(guó)以后也逐漸向這個(gè)方向靠攏，因此，從這次調(diào)整上也提醒用卡人一定要注重個(gè)人信用記錄，按期還款、避免違規(guī)信用卡套現(xiàn)行為等，使用信用卡時(shí)一定要量入為出，不必單純追求高額授信。

　　除了用卡規(guī)范的問(wèn)題上，降額與壞賬的發(fā)生其實(shí)也凸顯了目前銀行的發(fā)展問(wèn)題。從前那樣粗獷的發(fā)展模式已經(jīng)不適用于當(dāng)下了，在告別“躺著賺錢(qián)”的時(shí)代后，銀行盈利增長(zhǎng)也會(huì)面臨更加嚴(yán)格挑戰(zhàn)。相比大型銀行而言，中小銀行在調(diào)整過(guò)程中將面臨更為沉重的壓力，在信用卡整體資產(chǎn)質(zhì)量并不樂(lè)觀(guān)的情況下，銀行業(yè)務(wù)的分化也將逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。具有較強(qiáng)零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的銀行能更快更好的完成整改，并在新時(shí)期的信用卡市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，而那些之前同樣在信用卡市場(chǎng)上瘋狂擴(kuò)量的中小銀行，面對(duì)已經(jīng)或者即將出現(xiàn)的考驗(yàn)，或許將迎來(lái)一段更困難的調(diào)整期。