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房貸轉(zhuǎn)lpr劃算嗎?房貸轉(zhuǎn)lpr辦理方法

2020-05-28 16:49:10來源:四海網(wǎng)綜合

  LPR還是固定利率?

  值得注意的是,轉(zhuǎn)換的選項(xiàng)并非只有LPR一個(gè),借款人也可將房貸轉(zhuǎn)為固定利率。那么問題來了,這兩者有何區(qū)別?哪種更劃算?

  多位業(yè)內(nèi)人士表示,兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì),具體如何選擇取決于借款人自己的判斷,特別是對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。如果你認(rèn)為未來LPR會(huì)下降,那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來LPR可能會(huì)上升,那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

  “需要注意的是,在基準(zhǔn)利率的定價(jià)方式下,一般按比例浮動(dòng),如基準(zhǔn)利率上浮10%、下調(diào)15%等;在LPR的定價(jià)方式下,則按照加減點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng),如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)。”中國(guó)工商銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

  他介紹,假設(shè)你目前的房貸為10年期、利率為基準(zhǔn)利率打七折,轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR以后,并不是在LPR的基礎(chǔ)上打七折。

  “轉(zhuǎn)換前,貸款基準(zhǔn)利率是4.9%,打七折后的實(shí)際執(zhí)行利率是3.43%,轉(zhuǎn)換成LPR后,貸款的實(shí)際執(zhí)行利率依然為3.43%,但利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)。”該負(fù)責(zé)人說,轉(zhuǎn)換后,10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR,為4.8%,因此,該筆貸款的定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為:在5年期以上LPR的基礎(chǔ)上減137個(gè)基點(diǎn),即減去1.37%,加點(diǎn)數(shù)值為“-137”,該數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

  如果借款人選擇轉(zhuǎn)為“固定利率”,那么在整個(gè)合同的剩余期限內(nèi),他的房貸都將執(zhí)行3.43%這個(gè)利率。

  如果借款人選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價(jià),其房貸利率水平將按照“5年期以上LPR-1.37%”來確定。

  那么問題來了,眾所周知,LPR每月20日對(duì)外公布一次,相應(yīng)的房貸實(shí)際執(zhí)行利率也會(huì)每個(gè)月變化一次嗎?

  答案是否定的,這里涉及“重定價(jià)日”和“重定價(jià)周期”兩個(gè)問題。前者是指,你和銀行約定的利率調(diào)整日子,即“何時(shí)調(diào)整”,通常為每年的1月1日,或每年與貸款發(fā)放日相對(duì)應(yīng)的日期;后者則是指“多久調(diào)整一次”,即調(diào)整頻率,通常為一年。

  也就是說,從轉(zhuǎn)換后到第一個(gè)重定價(jià)日前,上述借款人的房貸利率仍是3.43%,從第一個(gè)重定價(jià)日起,其房貸利率變成“當(dāng)時(shí)最新的5年期LPR-1.37%”,以后每個(gè)重定價(jià)日都以此類推。

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