房貸利率“換錨”今落地！房貸利率會(huì)下降嗎，今后怎么買(mǎi)房劃算

　　首付增加對(duì)于購(gòu)房者的影響：

　　同樣是300萬(wàn)元的房子，按照首付60%計(jì)算(接近北京、上海等一線(xiàn)城市的二套房首付比例)，需要180萬(wàn)元首付款，相比原來(lái)(三成首付)，多繳納90萬(wàn)元現(xiàn)金。

　　由以上案例可見(jiàn)，相比利率波動(dòng)使得每月增加上千元月供，首付比例波動(dòng)則需要購(gòu)房者短時(shí)間內(nèi)籌集和繳納大筆購(gòu)房首付款，對(duì)于購(gòu)房者的購(gòu)買(mǎi)力和需求影響更大。實(shí)務(wù)中，各地確實(shí)也是通過(guò)提高二套房首付比例來(lái)抑制投機(jī)炒房，調(diào)控房?jī)r(jià)的。

　　具體請(qǐng)看部分一二線(xiàn)城市的二套房首付比例：

　　另外，大部分一二線(xiàn)城市，還對(duì)購(gòu)房資格進(jìn)行了限制，只有具有本地戶(hù)口、工作居住證或者在本地繳納多年社保/稅收的前提下，才有資格購(gòu)房，如此進(jìn)一步限制了購(gòu)買(mǎi)力和需求。

　　綜上所述，相比首付比例和各地的限購(gòu)政策，此次利率新政對(duì)于房?jī)r(jià)影響有限。

　　購(gòu)房貸款的兩點(diǎn)建議：

　　房貸利率新政下，應(yīng)該如何買(mǎi)房？

　　由于市場(chǎng)報(bào)價(jià)機(jī)制(LPR)的引入，不排除新的房貸利率比老政策(基準(zhǔn)利率)有更大的波動(dòng)性，如此也意味著更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者建議：

　　(1)留足余量，量力而行。購(gòu)房者在測(cè)算月供和貸款規(guī)模時(shí)，應(yīng)該結(jié)合自己的收入水平，留足余量，量力而行。如每月到手收入為20000的購(gòu)房者，建議考慮將月供額度設(shè)置為10000元，按等額本息(利率5.9%)、20年貸款期限計(jì)算，可貸額度在150萬(wàn)左右。如此配置，一方面，保證了每月有10000元的消費(fèi)/生活開(kāi)支或者儲(chǔ)蓄，不會(huì)影響到生活質(zhì)量，另一方面，即使房貸利率出現(xiàn)向上波動(dòng)，每月多支出上千元房貸月供，也是可以接受的。反之，如果余量不足，雖然可貸金額有所提高，但是受到利率風(fēng)險(xiǎn)的影響也相應(yīng)增大了，嚴(yán)重的可能會(huì)影響生活質(zhì)量。

　　(2)選擇公積金貸款/混合貸。目前房貸利率新政僅限于商業(yè)貸款，公積金貸款仍沿用老辦法，不僅利率更低，而且利率波動(dòng)小，利率風(fēng)險(xiǎn)更低。故同等條件下，如果條件允許，建議選擇公積金貸款，如果公積金貸款額度不夠，也可以考慮公積金+商貸混合模式。