央行取消信用卡透支利率上下限管理！互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸或迎勁敵

　　消費(fèi)信貸洗牌

　　信用卡取現(xiàn)的利率上下限放開，或?qū)��?duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)形成沖擊。

　　目前，信用卡產(chǎn)品主要有“卡付”和“卡貸”兩大功能模式，卡付是信用支付工具，用戶在額度內(nèi)刷卡使用，按期全額還款，不會(huì)產(chǎn)生利息�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司的“花唄”、“白條”主要對(duì)標(biāo)的也是信用支付工具。

　　卡貸則是以取現(xiàn)功能為主，不少銀行的大額取現(xiàn)信用卡，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)卡，取現(xiàn)額度可高達(dá)數(shù)十萬，可以按日計(jì)息，隨借隨還，此次央行放開透支利率管制后，或?qū)⒊蔀?ldquo;借唄”、京東金條等現(xiàn)金貸產(chǎn)品的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)者。

　　目前，對(duì)信用狀況良好的用戶，較大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的現(xiàn)金貸日利率一般在萬分之二至萬分之四左右，總體平均利率水平低于信用卡取現(xiàn)日利率，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而一旦銀行下調(diào)信用卡取現(xiàn)利率，這一優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。實(shí)際上，2020年已有銀行推出過年化利率低至4%左右甚至3%左右的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

　　另外，對(duì)重視信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶來說，信用卡取現(xiàn)與現(xiàn)金貸產(chǎn)品還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于，信用卡僅在發(fā)卡審批時(shí)被發(fā)卡行查一次征信，此后的取現(xiàn)不會(huì)再單獨(dú)上征信。

　　有互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸人士表示，信用卡取現(xiàn)利率下限放開后，銀行將有能力憑借更低的資金成本優(yōu)勢(shì)，將取現(xiàn)利率壓到更低，搶走更多現(xiàn)金貸的優(yōu)質(zhì)客戶。但另一方面，2020年銀行信用卡承受的不良?jí)毫�較大，即使政策放開，銀行風(fēng)控文化下，短期內(nèi)或不會(huì)大規(guī)模下探次級(jí)市場(chǎng)爭(zhēng)搶客戶。

　　在消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、小貸公司的競(jìng)合關(guān)系極其復(fù)雜。目前，信用卡借貸規(guī)模約7萬億左右，仍占有消費(fèi)信貸領(lǐng)域的最大市場(chǎng)份額。此外，從2020年上市銀行半年報(bào)來看，多家銀行消費(fèi)信貸增速正在趕超信用卡透支增速�；ヂ�(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸余額，市場(chǎng)普遍估計(jì)存量約在3萬億左右。

　　傳統(tǒng)銀行憑借廣泛的線下網(wǎng)點(diǎn)，吸儲(chǔ)帶來的資金優(yōu)勢(shì)，有望在信用卡、消費(fèi)貸領(lǐng)域打造更強(qiáng)的價(jià)格護(hù)城河，而互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)在優(yōu)質(zhì)用戶獲客經(jīng)營(yíng)上難與傳統(tǒng)銀行抗衡，隨著監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資本擴(kuò)張、個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)、信貸產(chǎn)品營(yíng)銷方面不斷強(qiáng)化，未來互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)合規(guī)將面臨更大壓力。2021年消費(fèi)金融的新一輪洗牌或已拉開序幕。