民間借貸紅線劃定 民間借貸利率劃定新紅線解讀

　　民間借貸作為國家正規(guī)金融的有益補充，既需要規(guī)范，也需要保護。8月20日，最高人民法院發(fā)布規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。

　　以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

　　8月20日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會，發(fā)布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)。

　　《規(guī)定》明確，以中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

　　為什么要大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限?民間借貸利率的司法保護上限是不是越低越好?如何對“職業(yè)放貸人”和高利轉(zhuǎn)貸做出限制?記者采訪了最高法相關負責人和專家學者。

　　為什么要大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限?

　　近幾年，每年約有200萬件民間借貸糾紛案件涌入人民法院，在目前法律或者行政法規(guī)沒有專門規(guī)范民間借貸利率標準、人民法院又不能“拒絕裁判”的情況下，如何劃定利率的司法保護上限，是人民法院公平公正處理民間借貸案件的前提條件。

　　“民間借貸與中小微企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，降低中小微企業(yè)的融資成本，引導整體市場利率下行，是當前恢復經(jīng)濟和保市場主體的重要舉措。”最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮說，如果當事人約定的利息過高，不僅導致債務人履約不能，還可能引發(fā)其他社會問題和道德風險，所以世界上絕大多數(shù)國家都設置了利率保護的上限。因此，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，對于引導、規(guī)范民間借貸行為具有重要意義。

　　有專家指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和我國征信體系的不斷完善，全社會的融資成本必然會逐步下降，民間借貸的利率也將伴隨著國家普惠金融的拓展而逐步趨于穩(wěn)定。

　　“通過多渠道改善正規(guī)金融部門的普惠金融服務，可以緩解民間借貸市場小微企業(yè)融資的壓力，降低融資成本。”北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平說，過高的利率保護上限不利于營造利率市場化改革的外部環(huán)境，也不符合利率市場化改革的方向。最高法下調(diào)民間借貸利率的司法保護上限，對于促進民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展具有積極意義。

　　近年來，有的民間借貸以金融創(chuàng)新為名規(guī)避金融監(jiān)管、進行制度套利，有的甚至與網(wǎng)絡借貸、資管計劃、場外配資、資產(chǎn)證券化、股權眾籌等金融現(xiàn)象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和復雜性。有專家指出，從長遠來看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展。